Получить деньги на личные нужды или развитие бизнеса можно без залога (обычный кредит наличными), с поручителем и под залог имущества. Если кредит наличными не одобряют, а поручителей найти сложно, единственный выход – кредит под залог. Закладывать недвижимость для получения займа, например, до 3 000 000 ₽ нецелесообразно, да и оформление занимает много времени. Кредитование под залог автомобиля – самый удобный и быстрый способ получить деньги.
Виды кредитования под залог автомобиля
Кредит под залог выдают в банке и частных финансовых организациях (микрофинансовые организации и автоломбарды).
В зависимости от условий договора клиент сможет пользоваться машиной или нет. В большинстве своем очень удобно, когда машина остается, ведь она может выступать не только предметом комфорта, но и заработка. Займ в таком случае выдают под залог транспортного средства. Для обеспечения выполнения обязательств по договору обременение на машине зарегистрируют в нотариальной конторе и автомобиль нельзя будет продать или подарить пока займ не будет погашен, но ездить на нем можно без ограничений по всей территории РФ.
Второй вид финансирования – деньги под автомобиль, когда автоломбард забирает машину и она стоит на охраняемой стоянке. Удобно, что за стоянку и страховку залога обычно платит кредитор. Но тем, кто привык передвигаться на машине – использовать даже несколько месяцев общественный транспорт не нравится.
Банки выдают деньги только под авто. Условия кредитования отличаются, и каждый для себя определяет какой вид выбрать.
Требования к заемщикам
Банки предъявляют много требований к заемщикам. Которые могут подать заявку на кредит, и не факт, что ее одобрят.
Таблица – Требования к заемщикам:
Гражданство | РФ |
Возраст | 18-70, в некоторых банках только с 21 года |
Официальное трудоустройство | Обязательно, не менее 3 месяцев на последнем месте работы |
Регистрация | Постоянная, от 3-6 месяцев в регионе обращения |
Потенциальный клиент должен быть собственником автомобиля, который предоставляет в залог.
Дополнительно к заявке потребуется предоставить документы:
- паспорт;
- водительское удостоверение;
- ПТС. При наличии генеральной доверенности заявки не рассматриваются;
- СТС;
- военный билет, для молодых людей в возрасте до 27 лет;
- дополнительные документы по требованию (подтверждение дохода, СНИЛС, загранпаспорт, свидетельство ИНН и др.).
Если не соответствуете критериям банков или не сможете предоставить один или несколько документов – получите деньги в автоломбарде. К ним доверия меньше, да и ставки выше, но, если учесть, что банк может принимать решение до 14 дней, в ломбарде в течение 1 дня будет известен результат и при положительном ответе выдадут займ.
В автоломбарде не проверяют стаж и наличие официального места работы, не требуют документы кроме паспорта и ПТС – главное являться собственником транспортного средства и иметь доход, достаточный для оплаты кредита. Так как доход записывается со слов, конечно клиент может «приукрасить», но платить ему все равно придется. Если денег не хватит – заберут машину. Поэтому лучше все данные указывать честно, чтобы сотрудники ломбарда подобрали взаимовыгодные условия сотрудничества.
Условия кредитования под авто
В банках условия кредитования под залог авто отличаются от потребительского кредита только более низкой процентной ставкой. Срок кредита 6 – 60 месяцев, аннуитетный график платежей (одинаковые платежи каждый месяц в одно и то же число), с возможностью полного или частичного погашения.
В автоломбарде срок кредита от 1 месяца до 5 лет. Процентная ставка ежедневная, еженедельная или ежемесячная. Согласно графику, клиент может оплачивать только проценты, а сумму долга вернуть в конце. Если к моменту окончания договора денег не будет – можно оформить пролонгацию. При наличии возможности долг с процентами так же как и в банке доступен возврат пропорционально.
В залог принимают отечественные и импортные автомобили категорий B, С. Возраст отечественных автомобилей не старше 10 лет, иномарок – рассматривается индивидуально, в зависимости от производителя.
Преимущества: банков перед ломбардами – практически отсутствует лимит на максимальную сумму, если предоставлен залог и подтвержден доход. Частные кредиторы ограничиваются займами в пределах 3 000 000 – 5 000 000 руб.
Недостаток кредитования в банке:
- длительный срок рассмотрения заявки и большая вероятность отказа;
- не кредитуют неофициально работающих;
- страхование и независимая оценка за счет клиента;
- ограничение по частичному или полному погашению только в дату платежа;
- иногда контроль состояния залога ежемесячно или ежеквартально – необходимо приезжать в банк на машине и показывать пробег и ее техническое состояние.
Недостатки кредитования в автоломбарде – высокая процентная ставка. Автоломбард рассчитан на краткосрочное кредитование – занять деньги до получения кредита или зарплаты, поступления выручки от продажи и т.д. И если использовать этот инструмент финансирования на срок до месяца, то переплата незначительная.
Таблица – Сравнение условий и расходов на получение кредита в банке и в автоломбарде:
Условие | Банк | Автоломбард |
Процентная ставка | 19% в год | 2% в месяц |
Расходы на оценку* | 4 000 ₽ | — |
Расходы на страхование залога ОСАГО (при отсутствии) | 8 000 ₽ | — |
*Расходы на оценку взяли минимальные.
Рассмотрим пример – кредитование на 6 месяцев 1 000 000 ₽
Определим процентную ставку банка в месяц: 15/12 = 1,25%
Определим переплату в банке, если клиент погасит основной долг в конце срока:
500 000 х 1,58% = 7 900 ₽ к оплате процентов в месяц
7 900 х 6 месяцев = 47 400 ₽ переплата по кредиту
47 400 + 4 000 оценка = 51 400 ₽
Рассчитаем переплату в автоломбарде:
500 000 х 2% = 10 000 ₽
10 000 х 6 = 60 000 ₽
Таким образом, переплата получается 8 600 ₽ за полгода, в месяц – 1 430 ₽.
А если учесть время на сбор и рассмотрение документов, возможность отказа – разница не покажется такой большой.
Страхи автовладельцев при получении денег под залог
У многих людей залог ассоциируется с негативным развитием отношений и всегда присутствует страх потерять имущество.
Рассмотрим основные виды «подводных камней», если хотите получить деньги под залог машины:
- Мне выдадут мало и вернуть машину не смогу, лучше продать. Займ выдается согласно условиям и составляет не менее 75% от рыночной стоимости машины. Разница в 25% остается ка гарантия платежеспособности клиента и на возможные дополнительные расходы – начисленные и неуплаченные проценты, регистрация обременения, возможный поиск машины и судебные расходы (если клиент окажется неплатежеспособный). Если клиент выполняет условия договора в полном объеме и вносит оплату по графику – забрать машину никто не сможет. При возникновении просрочки – заранее обратитесь к кредитору для изменения графика и исключения штрафных санкций.
- Не смогу использовать машину как хочу. Сможете. Нельзя только распорядиться по своему усмотрению – заложить еще раз, подарить, продать или обменять. Например, возникла срочная потребность продать автомобиль и купить другой – предоставьте новый предмет залога. Проще говоря, сначала купите, переоформите договор, потом продавайте. Замену можно провести на равноценную если в семье несколько автомобилей – один заложить, со второго снять обременение.
- Мне нужно очень крупная сумма, столько не выдадут. Выдадут если залог соответствует. Можно предоставить в залог несколько машин, при том, что снимать с них обременение тоже можно постепенно, по мере погашения долга.
- Если автомобиль останется на стоянке – на нем будут ездить. Нет. Ломбард, осуществляющий свою деятельность законно – дорожит репутацией. В Акте осмотра автомобиля до подписания договора указывают пробег. В некоторых компаниях даже опечатывают в присутствии владельца, чтобы он был спокойным за сохранность. Дополнительно, законом установлено, что стоянка должна освещаться. Быть охраняемой и иметь видеонаблюдение.
Все условия прописаны в договоре, чтобы исключить любые неожиданности, выбирайте для сотрудничества только кредиторов, включенных в реестр Банка России – это гарантия законной деятельности.
Советы по выбору кредитора
Внимательно читайте договор перед тем, как его подписать. Задавайте вопросы по всем непонятным пунктам.
Основные моменты, которые должны быть в договоре:
- Автомобиль остается в пользовании собственника.
- Процентная ставка по займу и дата платежа.
- Штрафные санкции за нарушение сроков оплаты.
- Порядок досрочного возврата долга.
- Правила снятия обременений.
- Дополнительные комиссии
Если нет времени на чтение договоров, изучение условий в интернете или посещения офисов для консультаций обратитесь в BibiCash . Мы предлагаем сотрудничество только с ломбардами, которые осуществляют законную деятельность. Подберем самые выгодные условия и объясним преимущества каждого из наших партнеров.