Что выгоднее: взять займ под авто, деньги в банке или в МФО?

Статьи
105

8 минут

105

[post_rt]

Многие вопросы в нашей жизни решаются с помощью денег – инвестирование в бизнес, оплата обучения или лечения, ремонт или покупка жилой и коммерческой недвижимости. При отсутствии собственных средств источником финансирования могут выступить банки, микрофинансовые организации (МФО, в данное понятие входят МКК и МФК), автоломбарды. Вопрос только в скорости получения денег, ведь если процесс оформления затянется – решение проблемы может быть неблагоприятным для бизнеса, личной жизни или здоровья.

У банков требования к заемщикам включают официальное трудоустройство и хорошую кредитную историю. Если нет времени и желания обращаться в банк, обращаются в МФО или берут деньги под залог авто. Разберемся, где условия выгоднее и безопаснее с юридической стороны.

Где самые выгодные условия?

Самые низкие ставки предлагают банки. Несмотря на изменение ключевой ставки и снятие ограничений в полной стоимости кредита, можно оформить кредит от 15,5% годовых (на август 2023 года).

Для привлечения клиентов банки указывают в рекламе минимальную процентную ставку, которая доступна клиентам с идеальной кредитной историей, без действующих кредитов. Иногда минимальные ставки предлагают только тем, кто получает зарплату на карту банка.

В общем, обращаться в банк целесообразно, если планируете взять деньги на длительный срок и не планируете вернуть долг в течение 1 месяца. Конечно в банке предусмотрено полное досрочно погашение, но, если вернуть кредит через 2 недели – экономии по сравнению с МФО не будет, так как заключению договора сопутствуют дополнительные расходы.

Дополнительные расходы при оформлении кредита под автомобиль в банке:

  1. Услуги независимого оценщика. Цена составляет 3 500 – 10 000 ₽ в зависимости от региона, типа и марки автомобиля. Банк выдает список аккредитованных оценщиков, и представить документ другого специалиста, который сделает такой же отчет, но в 2 раза дешевле – нельзя.
  2. Страхование КАСКО. Самый дешевый полис стоит 50 000 ₽. Так как автомобиль остается у клиента, банк должен быть уверен в его сохранности. Если залог будет поврежден, то ремонт произведут за счет страховой выплаты. Полис оформляется на год и далее продлевается пока долг не будет возвращен. При отсутствии денег на страховку ее стоимость включат в кредит, а значит больше будет переплата.
  3. Страхование жизни и здоровья или от потери работы.

Экономия от низкого процента не компенсирует дополнительные расходы, если:

  • автомобиль не дорогой и нужна небольшая сумма;
  • требуется более 300 000 ₽, но планируете рассчитаться в ближайшее время.

Выгоднее в таком случае получить займ в МФО или в автоломбарде.

Финансовые организации предлагают деньги в долг под 0,5-2% в день на срок 1-12 месяцев. Притом, чем больше срок договора, тем ниже ставка. Аналогично банкам действуют льготные условия кредитования, в том числе для новых клиентов.

Период оформления и возврата займа

Главное преимущество МФО и автоломбардов – скорость рассмотрения заявки и выдачи займов. Решить любой финансовый вопрос реально в течение 2-3 часов. Банки тоже пытаются сократить процедуру принятия решения, но редко выходит менее 3 рабочих дней, а иногда затягивается до 7-10 дней.

«Мелкие» кредиторы заинтересованы в каждом клиенте, поэтому всячески борются с бюрократией и делают процесс выдачи комфортным и современным.

Банки не работают полностью онлайн как МФО, поэтому рассматривать их как самый удобный способ финансирования нельзя. Дополнительно необходимо учесть большое количество отказов.

Кто клиент МФО и автоломбарда?

Ошибочно думать, что в МФО и ломбарды обращаются только асоциальные личности. На самом деле заявки поступают от обычных людей, кому нужны деньги в течение дня, а не ждать неделю пока банк будет запрашивать документы, контакты и сведения и в итоге откажет.

Часть клиентов не имеют официальный доход или он низкий. Согласно данным Росстата более 17 млн. человек работает неофициально. Это примерно каждый 4 трудоспособный житель нашей страны.

Работодатель, выплачивающий зарплату «в конверте», не будет даже подписывать справку о доходах по форме банка, с целью исключения рисков проверки налоговыми и правоохранительными органами, трудовой инспекцией.

Другая причина, по которой берут микрозаймы – плохая кредитная история. Согласно данным БКИ 2,5% клиентов имеют плохую кредитную историю, а значит в банках им откажут.

Таблица – Требования к клиентам ломбарда и МФО

Критерий Значение
Гражданство РФ
Возраст 18 до 70 лет
Регистрация Постоянная
Место работы и стаж Не имеет значение
Наличие собственности Необходимо только при получении займа под залог авто. В остальных случаях положительно отразится на характеристике клиента при рассмотрении заявки

Требования к клиентам в организациях идентичные, лишь иногда отличаются по возрасту и установлен лимит, например, с 21 до 65 лет.

Для получения займа в МФО необходим паспорт и именная банковская карта. При получении денег под залог автомобиля – требуется предъявить паспорт, СТС и ПТС.

Займы под залог не выдают по генеральной доверенности, только собственникам.

Условия кредитования под залог авто и без залога

Максимальная сумма займа в МФО без залога 300 000, например на финансирование бизнеса (с предоставлением финансовой отчетности и данных о расчетных счетах).

Если перед вами стоит вопрос, где взять деньги быстро и выгодно, предлагаем сравнить условия по займам без залога (микрозаймам) и под залог авто.

Многие заблуждаются, думая, что под залог авто оформляют договора те, кому надо сразу много денег, больше 100 000 ₽. Это не совсем верно. Под залог можно получить любую сумму, в ломбардах размер займа ограничен только рыночной стоимостью залога и финансовыми возможностями клиента. Размер займа под авто не более 70% рыночной стоимости автомобиля.

Но если у вас максимальная сумма по оценке получается 500 000 ₽, никто не мешает оформить в договоре только необходимые 50 000 ₽.

Рассмотрим как раз такой случай – 50 000 ₽ на 60 дней.

Средняя процентная ставка за пользование деньгами по микрозайму 0,8% в день или 233,9% в год, если придется оформить пролонгацию. Под залог авто займ могут выдать под 0,3% в день, или 109,5% в год.

Таким образом, экономия на ежедневной ставке по договору с залогом составляет в день – 0,5%, в год – 124,4%.

Сумма начисленных процентов за 30 дней:

  • без залога – (50 000 х 0,8%) х 30 = 12 000 ₽
  • с залогом – (50 000 х 0,3%) х 30 = 4 500 ₽

Переплата за 60 дней:

  • без залога – 12 000 х 2 = 24 000 ₽
  • с залогом – 4 500 х 2 = 9 000 ₽

В МФО чем больше срок, тем ниже процентная ставка. Правило распространяется на все виды займов, поэтому залоговые кредиты всегда выгоднее.

Беззалоговые микрозаймы многим кажутся привлекательней, так как в рекламе указаны ставки 0,5% в день, а для новых клиентов в качестве акции первый займ дают бесплатно. Но под залог МФО и ломбардам выдавать безопаснее, ведь при отсутствии оплаты транспортное средство может быть реализовано. Таким образом, с акциями или без – всегда просите в МФО (если выдают займы под залог) или в автоломбарде графики платежей и сравните.

Один недостаток займа под авто – не предусмотрено дистанционное обслуживание. Конечно, заполнить заявку и получить решение доступно как онлайн, так и офлайн, но, чтобы подписать договор и сдать ПТС, придется посетить офис.

Преимущества займов под залог авто

Кроме экономии на процентах займ под залог авто имеет ряд других преимуществ:

  1. Вероятность отказа не больше 1%.
  2. Отсутствует проверка отчетности, если нужны деньги на развитие бизнеса.
  3. Срок договора до 5 лет. Например, планируете вернуть долг через 2 месяца, оформите договор на год. Получится вернуть раньше – замечательно, нет – исключены риск просрочки и штрафных санкций. Дополнительно сумму долга можно выплачивать частями, пропорционально сроку.
  4. Отсутствуют скрытые комиссии, дополнительные услуги и страховки, которые увеличивают расходы по займу без залога.
  5. Пролонгация договора. При отсутствии у клиента денег для погашения займа – договор пролонгируют на срок до 12 месяцев.

Важно! Не путайте пролонгацию с перекредитацией. Пролонгация – это продление срока договора при своевременной оплате платежей по графику, перекредитация – получение нового займа на большую сумму, чтобы закрыть предыдущий с процентами. При коротком сроке договора через 3-4 месяца перекредитации образуется большой долг, и клиент может оказаться в долговой яме.

  1. Бесплатный способ погашения. По закону кредитные организации обязаны предоставить один бесплатный способ погашения. Но так как займ без залога выдают дистанционно из любой точки России такой способ, вероятно, окажется недоступен. Например, оплата через терминал определенной платежной системы, которая не работает в регионе клиента. Займ под залог – это всегда наличие физического офиса, в котором оплату примут без комиссии.
  2. Проценты только за срок использования и досрочное погашение в любое время.
  3. Рефинансирование займов на выгодных условиях для снижения кредитной нагрузки и получения дополнительного финансирования. Займы под залог рефинансируют все МФО и ломбарды, так как залог гарантирует своевременное выполнение обязательств.

В БибиКэш подберут условия, которые будут соответствовать ожиданиям клиента. Мы сотрудничаем только с проверенными компаниями, которые включены в реестр Банка России, дорожат репутацией, не навязывают дополнительные услуги и не используют скрытые комиссии.

Поможем взять займ под авто на выгодных условиях в Москве

деньги в МФОзаймы под автомикрозаймыусловия
Предыдущий пост
Как получить займ под автомобиль и продолжать на нем ездить?
Следующий пост
Где быстро получить деньги на развитие бизнеса

Займы под авто

Автоломбард

Рефинансирование займов

Займы для бизнеса

Эксклюзивные условия

Предварительный расчет