Мы живем в нестабильное время. Финансовое положение у каждого может измениться не в лучшую сторону в любой момент. Сокращения на работе, незапланированные расходы и ухудшение здоровья, необходимость пополнения оборотных средств в бизнесе. Кредитование в банке подходит не всем, да и отказывают по заявкам там всё чаще. Один из самых оптимальных способов получения денег – займ под залог авто*, когда автомобиль остается у собственника.
Займ под залог авто – это разновидность кредитования, при котором клиенту выдают деньги на любые цели под залог принадлежащего ему движимого имущества – автомобиля, мотоцикла, грузовика, морского или воздушного судна.
Суть и содержание займов под залог
У многих при обращении в МФО или автоломбард возникает вопрос: чем отличается залог под авто в МФО и автоломбарде? В ломбарде выдают деньги под заклад имущества, в МФО под залог.
Согласно Гражданского кодекса РФ – способ обеспечения исполнения обязательств, при котором залогодержатель (кредитор) вправе в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) должником данного обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества пред другими кредиторами.
Простыми словами – заемщик предоставляет залог по стоимости равной сумме долга. Хочешь в кредит 1 000 000 рублей – предоставь машину стоимостью от 1 000 000 или недвижимость. Обычно кредитор выдает до 75% от стоимости имущества.
Клиент продолжает пользоваться своим имуществом, но совершить регистрационные действия (продать, подарить, заложить в другой организации) с ним не сможет.
Если долг не будет возвращен залогодатель потребует возврат имуществом. При залоге под автомобиль – клиент передает кредитору автомобиль, который будет продан. Если сумма продажи будет выше суммы займа с процентами – клиенту передадут разницу.
Заклад – вид залога, когда имущество передается кредитору на время действия договора займа. Проще говоря – клиент поставил машину на охраняемую стоянку, получил деньги. Вернул долг – забрал машину. Пользоваться машиной, даже время от времени, запрещено.
Кто выдает займы под залог авто
Получить деньги под залог авто можно в банке, микрофинансовой организации и автоломбарде.
В банке анкета рассматривается 3-5 рабочих дней, автомобиль должен соответствовать установленным требованиям. После одобрения заявки владелец обязан будет оформить страховку КАСКО и ежеквартально приезжать на осмотр, чтобы банк был уверен в сохранности залога.
Микрокредитные организации выдают деньги максимум за 2 дня. Требования к заемщикам и предмету залога гибкие, требования к страхованию отсутствуют.
При кредитовании в МФО у клиента не требуют подтверждение дохода, одобряют заявки даже с плохой кредитной историей и каждый предмет залога рассматривают индивидуально.
Банки жестко проверяют соблюдение требованиям, но ставки у них ниже, чем в МФО.
Требования к заемщикам идентичны во всех организациях:
- возраст – от 21 года;
- гражданство – РФ;
- регистрация – постоянная не менее 6 месяцев.
Отличие состоит только в наличии официального трудоустройства. Банк требует наличие стажа 3 месяца на последнем месте работы, в МФО и ломбарде такой критерий не установлен.
К предмету залога требования у банка фиксированные.
Требования к предмету залога для оформления кредита в банке:
Критерий | Значение |
Категория | В, С |
Возраст для автомобилей отечественного или китайского производства | Не старше 2016 года выпуска |
Возраст для автомобилей иностранного производства | Не старше 2003 года выпуска |
Рыночная стоимость | не менее 300 000 рублей |
Техническое состояние | Исправное |
Обременения | отсутствуют |
Пробег | На автомобили не старше 3 лет – до 150 000 км для банка, в МФО критерий не применяется |
На транспортное средство необходимо предоставить:
- ПТС;
- СТС;
- полис ОСАГО.
На свое усмотрение банк вправе запросить поручительство и дополнительные документы.
Этапы оформления займа под залог авто
Процедура принятия решения о выдаче денег в банке и МФО одинаковая. Отличие состоит во времени проведения каждого из этапов. То, на что банк потратит 3 рабочих дня в МФО займет не более 2 часов.
Основные этапы оформления займа под залог:
- Выбор условий кредитования. Сравните условия в режиме онлайн на сайтах или позвоните по телефону в организации, представленные на сервисах Яндекс, 2ГИС и другие.
- Заполнение заявки. В заявке важно указать информацию достоверно. В банке если будет определено несоответствие – откажут, в МФО могут сократить сумму или изменить процентную ставку. Во всех организациях предусмотрены льготный тариф, который предоставляется клиентам с положительной кредитной историей и добросовестным заемщикам с хорошим залогом.
- Получение предварительного решения по заявке. При положительном решении приглашение в офис для проверки документов и оценки транспортного средства.
- Проверка документов. Для оформления договора необходимо проверить подлинность паспорта и документов, подтверждающих право собственности на автомобиль.
- Оценка залога. Рыночная стоимость автомобиля определяется в МФО специалистом, в банке – на основании отчета оценщика. Принцип оценки: на сайтах объявлений подбираются автомобили такой же марки, с похожими техническими характеристиками и пробегом. Выбираются 4-5 подходящих объекта и рассчитывается средняя цена по рынку.
Например, введем параметры потенциального залога:
Определяем рыночную стоимость:
(2150+2111+1949+2025)/4 = 2 065 000 ₽ - Определение суммы займа. В долг обычно выдают 65-80% от стоимости залога. В нашем примере клиент может получить – 2 065 х 0,75 = 1 500 000 ₽.
- Согласование суммы и условий займа с клиентом.
- Подписание договора займа и получение денег.
Содержание договоров займа и залога
Подписание договора – ответственный этап, ведь в документе указаны обязанность и права сторон.
Договор включает пункты:
- сведения о клиенте и кредиторе;
- сумма кредита;
- размер процентной ставки и порядок ее начисления;
- информация о штрафах и комиссиях, при их наличии (лучше, если пункт будет исключен, кроме штрафов за просрочку платежа);
- возможность полного и досрочного погашения. Компании лояльны к каждому клиенту и редко взимают дополнительную плату за полное или частичное погашение и не устанавливают дату такого погашения в определенный день;
- график платежей;
- форма обеспечения и характеристики;
- способы оплаты – согласно закону, в договоре должен быть предусмотрен один способ выполнения обязательств без дополнительных комиссий;
- порядок расторжения договора.
До подписания договора внимательно прочитайте его, задайте вопросы специалисту, если какие-то пункты вызывают сомнение.
Оплата по займу в банке предполагает погашение основного долга и процентов, в МФО – разрешено оплачивать проценты, а основной долг вернуть в конце срока договора.
Риски оформления займов под залог авто
В случае поспешного заключения договора у клиента могут возникнуть следующие риски:
- Высокая кредитная нагрузка. Если оплата по займу очень высокая, возникают просрочки и начисление штрафов. Важное правило успешного выполнения условий договора – сумма платежей не должна превышать 50% от всех доходов клиента. Если кредитная нагрузка стала непосильной (например, потеря работы или длительная нетрудоспособность) – оформите рефинансирование или составьте оптимальный график выплат с действующим кредитором, чтобы не потерять машину.
- Недобросовестные кредиторы. На рынке много мошенников, которые хотят за 50-60% стоимости машины приобрести её и перепродать. Используют нечестную оценку, а потом, чтобы клиент не смог вернуть деньги, устанавливают высокие проценты и комиссии, не обсуждают компромиссные условия возврата.
- Большая переплата. Бывает, что клиенту нужно вернуть 150% стоимости машины. Необходимо внимательно ознакомиться с условиями. Для привлечения клиентов МФО часто устанавливает минимальный процент, но он действует в только в первый месяц, далее ставка увеличивается и клиенту нужно платить в 2-3 раза больше.
Преимущества займов под залог авто
Автомобиль давно не роскошь, а сейчас еще и источник дополнительного финансирования.
Основные преимущества получения денег в автоломбарде:
- Ниже процентная ставка, чем по необеспеченным потребительским займам.
- Возможность получить любую сумму денег.
- Не нужно подтверждать доход.
- Предоставление нескольких предметов залога.
- Выкуп долга и выдача средств на выгодных условиях.
- Высокая вероятность одобрения.
- Выдача средств лицам, работающим неофициально и/или с плохой кредитной историей.
- Не требуется подтверждение целевого расходования денежных средств.
- Рефинансирования при возникновении финансовых трудностей.
Микрофинансовые организации и автоломбарды оказывают услуги на выгодных условиях, а более высокую процентную ставку компенсируют оперативностью и индивидуальным подходом к каждому клиенту.
В BibiCash знают все тонкости успешного и выгодного получения займов под залог авто. Специалисты доступно объясняют на что обратить внимание в процессе возврата долга. Не нужно тратить время на сравнение условий и проверку законности деятельности кредитора – оставьте заявку и мы найдем самые выгодные предложения. Нашим клиентам остается только выбрать и решить свои финансовые вопросы всего за 1 день!