Что такое рефинансирование займов?

Содержание

• Особенности рефинансирования займов
• Недостатки процедуры
• Кому рефинансирование невыгодно?
• Плюсы рефинансирования займов под залог авто
• Рекомендации заемщикам

Когда хочется снизить ставку по имеющимся займам, можно воспользоваться процедурой рефинансирования. Ее цель – предоставление более выгодных условий по кредитному договору. Обычно сервис связан с переводом кредита в иной банк или МФО, автоломбард – везде, где за ту же сумму долга, оставшегося до погашения, переплата по новому соглашению с организацией будет меньше. Но порой под рефинансированием понимают и выдачу любого нецелевого кредита, но на более выгодных условиях с целью закрытия действующих договоров.

Снижение ставки по кредиту вполне возможно и без участия компании, выдавшей ссуду. Достаточно найти организацию, готовую перекредитовать на более выгодных условиях.

Схема рефинансирования простая:

• заемщик хочет снизить ставку по ссуде;
• он ищет варианты, где выплачивать займ будет более выгодно;
• после поиска подходящего варианта клиент подает заявку и ждет решения кредитора;
• если ему одобряют новый займ, он закрывает им старый и платит кредит по новому договору.

Некоторые кредитные организации предлагают рефинансирование как отдельный вид договора. Другие просто выдают займы под меньшие проценты, по сути, предоставляя альтернативный вариант снижения переплаты.

Разница между обычным кредитом и рефинансированием в том, что:

• договор рефинансирования является целевым – выданные средства направляются на погашение текущих долгов;
• кредитор участвует в сделке не просто как заимодатель, но и посредник – отправляет средства на счет другой кредитной организации, контролируя погашение займа;
• проценты по рефинансированию как отдельной кредитной программе обычно ниже, чем у стандартных потребительских кредитов.

Даже если кредитная компания не называет свой займ рефинансированием, но готова выдать ссуду под меньший процент для погашения долга в другом банке или МФО, такой договор будет иметь признаки рефинансируемого.

Несмотря на большие плюсы для владельцев непогашенных займов, перекредитование не всегда является спасительной мерой для клиентов. Бывает, что условия по договору при оформлении нового займа изменятся не в лучшую сторону. В таком случае от перекредитования лучше отказаться.

Минусы рефинансирования:

• услугу предлагают не все кредитные учреждения;
• заявки рассматриваются более строго, чем анкеты по обычным займам;
• требуется соблюдение дополнительных условий;
• не все кредиторы предоставляют гарантию, что после оформления нового договора переплата по займу значительно уменьшится.

Нет оферты, по которой рефинансирование одобряли бы всем. Вдобавок заемщику требуется учитывать процентную ставку с доп. услугами и по своему кредиту, и по займу в другой организации.

Случается и такое, что новая ссуда оказывается менее выгодной, чем предыдущая. В таком случае переплата по кредиту может даже увеличиться, если клиент неверно оценил итоговую сумму, выплачиваемую организации за пользование кредитными средствами.

Чтобы не попасть впросак, оформляя кредит в другой компании, нужно учитывать условия рефинансирования. Обычно оно невыгодно тем, кто:

1. Оформил займ более 3 лет назад. Некоторые компании, выдающие ссуды на погашение других договоров, ставят обязательным требованием определенный срок до момента погашения первичного кредита. Например, не менее полугода. Когда по договору остается меньше прописанных в соглашении месяцев, вся платежи идут преимущественно в «тело» займа – тогда перекредитовывать его нет смысла.
2. Уже почти выплатил основной долг. Даже если до конца кредита остается еще несколько месяцев, но более 80% займа погашено, рефинансирование в такой ситуации может лишь увеличить итоговую переплату.
3. Изначально оформил ссуду очень выгодно. Например, с персональной скидкой от кредитора, либо попал под условия сезонной акции. В такой ситуации перекредитовываться под больший процент смысла нет – вряд ли кто-то предоставит условия лучше.
4. Не может предоставить документы для получения ссуды прямо сейчас. С каждым месяцем остаток по займу уменьшается. Чем дольше клиент тянет с переоформлением услуги, тем меньше процентов в итоге сэкономит.

Иными словами, выгодно оформлять новый займ на погашение предыдущего в условиях, когда переплата по ссуде очень большая, но при этом в основной долг в настоящий момент уходит минимум средств из ежемесячного платежа.

Особым вариантом, как можно выгодно перекредитоваться, является оформление займа под залог авто. В таком случае кредитором выступает автоломбард – проверенная организация, готовая выдать ссуду даже тем, кто платит «драконовские» проценты.

Преимуществом рефинансирования под автозалог является:

• быстрое решение – обычно узнать об одобрении можно в течение 1-2 часов после подачи заявки;
• большие суммы. Они ограничены только стоимостью залогового имущества, которая составляет до 90% от актуальной цены машины на рынке;
• низкие проценты. Кредиты в автоломбардах выгодные. После оформления одного из них можно быстро закрыть ранее действующие ссуду, сэкономив на переплате процентов.

Если нет возможности оформить залог, оставив машину на стоянке ломбарда, клиенты могут выбрать займ под авто. Суть его в том же: машина служит гарантией возврата средств, но при этом сам автомобиль остается у собственника.

Рефинансирование под залог автомобиля является быстрым способом сокращения переплаты по текущим кредитам. При этом не нужно тратить много времени на подбор подходящей организации, ведь множество вариантов можно изучить уже доступны в BibiCash.

Мы предлагаем различные виды рефинансирования и находим решение даже в самых непростых ситуациях.