Когда платеж по займам становится испытанием, заемщики могут воспользоваться услугами для снижения нагрузки. Обычно ими выступают реструктуризация и рефинансирования. Чтобы не запутаться, какой вариант лучше, необходимо изучить особенности каждого.
Рефинансирование и реструктуризация: разница и сходство
Неподъемные платежи для заемщиков – неприятная ситуация, в которой может оказаться каждый. Сокращение на работе, снижение заработной платы, полная утрата трудоспособности или вынужденный рост регулярных расходов способны значительно повысить долговую нагрузку клиентов кредитных организаций.
Чтобы не выходить на просрочки, портя свою кредитную историю и шансы на выгодный займ в будущем, клиенты могут сделать следующее:
- Искать дополнительный заработок. Но это порой невозможно вследствие отсутствия вакансий, свободного времени и необходимых навыков.
- Прибегнуть к рефинансированию или реструктуризации. Для данных вариантов снижения нагрузки по займам достаточно соответствовать условиям их получения.
В последних двух вариантах требуется помощь кредитора. Клиент обращается в компанию – свою или стороннюю, чтобы снизить текущие обязательства. В случае, если это реструктуризация, компания согласует ему изменения по уже оформленной ссуде.
Обычно для изменений действующих займов требуется предоставление справки, в которой будет прописано совокупное снижение доходов заемщика, а также причину, которая привела к ухудшению финансового состояния. Это может быть инвалидность с потерей трудоспособности, долговременное и дорогостоящее лечение, понижение в должности и аналогичные факторы.
Когда используется реструктуризация, то клиент предоставляет бумаги со снижением доходов, а кредитор решает – изменить условия по договору или нет. Другой случай – оформление рефинансирования. Здесь речь идет о получении нового кредита под залог в другой компании с целью погасить действующие займы.
Программа рефинансирования обычно представляет собой специальный тип кредитного договора, который направлен именно на снижение размера ежемесячных платежей клиента. Для организации, которая предоставляет такую услугу, ее преимуществом является привлечение новых заемщиков. Для плательщика рефинансирование выгодно тем, что оно дает возможность сразу после получения нового договора погасить текущие займа (один или сразу несколько), что в следующем платежном периоде приведет к более низкой сумме ежемесячного взноса.
Когда выгоднее прибегнуть к рефинансированию
Выгоды рефинансирования для заемщиков вполне очевидны:
- клиент получает новый займ и тут же автоматически погашает те, что ранее брал под более высокий процент;
- сумма его ежемесячных взносов сокращается за счет более выгодных условий кредитного договора;
- он сотрудничает с новой компанией, которая может предложить и другие, более выгодные продукты, не обязательно связанные только с кредитованием.
Оформление займа в новой организации подойдет тем, у кого нет проблем с кредитной историей и документами. Наличие залога также будет плюсом. Если у заемщика есть машина, можно обратиться в автоломбард и в течение суток получить новый займ под залог для погашения долгов с высокими процентными ставками.
Минусом рефинансирования можно назвать потребность в новой подачи заявки. Порой для тех, у кого ранее были просрочки, а также на руках есть только паспорт, кредитование в новой компании, которая будет снова проверять все взаимоотношения с банками, МФО и ломбардами, услуга рефинансирования закрыта. В такой ситуации шансом снизить текущие взносы по кредитным продуктам станет услуга реструктуризации.
Возможные преимущества реструктуризации и ее недостатки
В отличие от рефинансирования, оформление реструктуризации происходит у того же кредитора, который ранее выдал заемщику ссуду. Это может быть любая компания, которая заинтересована в выполнении ответственными клиентами своих обязательств, пусть и в немного измененном, по сравнению с первичным займом, формате.
Суть реструктуризации в том, что клиент:
- просит сократить взносы по текущему договору. Для этого кредитор обычно продлевает срок выплаты по договору, что автоматически снижает размеры платежей;
- не обращается в другие компании. Все изменения ему вносит фирма, в которой он ранее уже получал заемные средства;
- заинтересован в том, чтобы количество договоров не менялось. Он просит уменьшить текущие взносы, соглашаясь на более длительное выполнение обязательств вследствие продления срока кредита.
Реструктуризацию нельзя назвать постоянным средством снижения размера платежей. Она применяется, когда необходимо срочно сократить обязательства, но не может использоваться регулярно.
Основной недостаток реструктуризации – ее редкое применение. То есть, если заемщик уже воспользовался услугой и реструктуризировал свой кредит, он не может делать это постоянно. Ни один кредитор не согласится бесконечно продлевать договор, снижая взносы по займу. В случае, когда реструктуризация уже использовалась, а платеж по-прежнему остался высоким для клиента, остается обратиться в другую кредитную организацию для получения займа под меньший процент.
Где быстро и выгодно взять крупный займ?
Если нужно перекрыть старые кредиты, взятые под высокие проценты, порой достаточно получить новый займ и погасить за счет него прежние обязательства. Для срочного кредитования подойдет займ в автоломбарде. Его преимуществом является срочное получение – достаточно предоставить паспорт и машину, чтобы в течение суток выдали сумму в размере от 20 000 ₽.
Условия автоломбардов сильно различаются. Порой для их изучения требуются часы, которых при срочной потребности в финансах может не быть. В такой ситуации поможет услуга кредитных агрегаторов, например, BibiCash. Менеджеры сервиса проверяют условия сразу в нескольких организациях, изучив которые можно подобрать выгодное кредитование для покрытия текущих долгов, в том числе сокращения расходов по ежемесячным выплатам в МФО и банках. Главное – выбирать кредиторов с более низкой процентной ставкой.